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理財(cái)周刊消息問(wèn)：我們家是一個(gè)典型的工資“白領(lǐng)”家庭，每個(gè)月家庭的名義收入有15000元，但扣除四金和個(gè)調(diào)稅后，到手的錢(qián)只有不到12000元。在支出方面，每月要償還6700元房貸，女兒上幼兒園要繳2000元，水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、通訊費(fèi)和交通費(fèi)，至少也要1000元，日常的生活開(kāi)銷也需要2000元。每月的工資僅僅夠維持正常生活，根本無(wú)法為未來(lái)積累財(cái)富。請(qǐng)問(wèn)，我怎么才能擺脫目前“月光”的窘境呢?

要想讓家庭的財(cái)富能夠積累起來(lái)，你必須要保證收入大于支出，每月有一定的結(jié)余。像你現(xiàn)在這樣，每月收入全部用光，如同工資“白領(lǐng)”的情況，并不少見(jiàn)，那你應(yīng)該怎樣去積累財(cái)富呢?

方法只有兩種，開(kāi)源或節(jié)流。先說(shuō)節(jié)流。通常我們把消費(fèi)支出分為兩類，一類是維持正常生活所需要的支出，我們稱之為基本生活消費(fèi);另一類是為了提高生活品質(zhì)而花費(fèi)的金錢(qián)，我們稱之為品質(zhì)生活消費(fèi)，比如旅游、看電影、購(gòu)買奢侈品等。通常，基本生活消費(fèi)是不能壓縮的，這部分支出是為了讓我們能過(guò)上體面的生活而必需的支出。品質(zhì)生活消費(fèi)是可以壓縮的部分，當(dāng)我們積累財(cái)富時(shí)，就需要犧牲一些品質(zhì)生活消費(fèi)。從你的情況看，除去償還房貸的支出外，其余的支出都屬于基本生活消費(fèi)，也就是說(shuō)沒(méi)有太大的節(jié)省空間。6700元房貸款可以看成是你積累財(cái)富的一個(gè)部分，從這個(gè)意義上說(shuō)，你并不是真正的“月光”族。

由于償還貸款和基本生活消費(fèi)都是剛性支出，因此，在節(jié)流方面你沒(méi)有太多潛力可挖。剩下就只有一條路可以走，那就是開(kāi)源。怎么開(kāi)源呢?當(dāng)然要先從你們的職場(chǎng)收入入手。正常情況下，你們每年的工資都會(huì)有一定的增長(zhǎng)，按5%的增長(zhǎng)幅度計(jì)算，明年你們的月收入應(yīng)能增加700元，去掉四金和稅后，在500元左右，一年就可以多出6000元。在支出不增加的情況下，你們就會(huì)有一些積蓄了。隨著收入的逐年增長(zhǎng)，你們積累財(cái)富的速度也會(huì)越來(lái)越快。如果你們的能力出眾，可以獲得升職和加薪，那么你們積累財(cái)富的速度還可以更快一些。當(dāng)然，你也可能遇到比較糟糕的情況，那就是收入不增長(zhǎng)。這個(gè)時(shí)候，你就需要考慮跳槽的問(wèn)題。在勞動(dòng)力價(jià)格持續(xù)上漲的市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)不能讓員工的收入保持增長(zhǎng)，就是逼著員工跳槽。像你們這樣有一定工作經(jīng)驗(yàn)的年輕人，再找一份收入更高的工作，并不是一件難事。只有充分發(fā)揮自身的人力資源，通過(guò)獲得更高的職場(chǎng)收入，才能為你們積累財(cái)富做出更多貢獻(xiàn)。

在投資方面，由于你們?nèi)鄙偻顿Y的本金，無(wú)法通過(guò)金融投資，獲得額外的收入。唯一可以做文章的就是你們的房產(chǎn)。你們可以將現(xiàn)有的住房出租，獲得一定的租金收入，再通過(guò)租賃價(jià)格更低的住房，來(lái)解決自己的居住問(wèn)題。這樣做的好處是，你們會(huì)有一筆額外的收入。壞處是你們的生活品質(zhì)可能會(huì)受到一定的影響，要么，居住面積會(huì)縮小;要么，居住的區(qū)域比較偏遠(yuǎn)，出行不方便;要么，配套設(shè)施沒(méi)有現(xiàn)在完善，生活的便利性有一定下降。如何決定，要看你自己的選擇。

無(wú)論你采取何種方法，我想最靠譜的恐怕還是通過(guò)職場(chǎng)的升遷，來(lái)改變你們“月光”的窘境。